Le prêt hypothécaire est généralement présenté comme un crédit pour particuliers. Pourtant, il est également ouvert aux professionnels. On parle alors dans ce cas de prêt hypothécaire professionnel. Comme vous pouvez y attendre, ce prêt comporte des singularités qu’on ne retrouve pas dans un prêt hypothécaire personnel. Alors, comment fonctionne un prêt hypothécaire professionnel ?
Prêt hypothécaire professionnel : un crédit pour les professionnels
Le prêt hypothécaire est un crédit adossé à une hypothèque. Pour que le prêt soit possible, l’emprunteur doit être propriétaire d’un bien immobilier. On parle de prêt hypothécaire professionnel lorsque l’emprunteur est un professionnel, notamment un chef d’entreprise. Cette option s’offre à lui, dès lors sa situation financière ou économique ne lui permet pas d’obtenir un crédit auprès des banques de réseau.
Outre le profil de l’emprunteur, ce qui caractérise un prêt hypothécaire professionnel, c’est la finalité du crédit. La plupart du temps, lorsqu’un chef d’entreprise contracte un prêt hypothécaire, c’est pour le réinvestir dans son entreprise et non à des fins personnelles. Ainsi, le crédit peut servir à sortir la structure d’une impasse financière telle que le besoin de trésorerie, le financement de matériel ou encore le besoin de fonds de roulement. En outre, les fonds peuvent simplement servir à accroître les capacités de développement de l’entreprise.
Quelles sont les conditions d’éligibilité du prêt hypothécaire professionnel ?
Votre entreprise a besoin de financement et vous envisagez de contracter un prêt hypothécaire. La question est de savoir si vous êtes éligible. Il existe en effet plusieurs conditions d’éligibilité, à savoir :
- être propriétaire d’un bien immobilier d’habitation ayant de la valeur, au moins 300 000€. Celui-ci doit être libre de tout crédit ; s’il y a un crédit en cours, il doit être presque remboursé ;
- demander un crédit dont la valeur reste dans la limite de 50% de la valeur du bien mis en garantie, soit à partir de 150 000€ jusqu’à des millions d’euros ;
- avoir une bonne capacité de remboursement du capital total dû.
Quelles sont les modalités de paiement d’un prêt hypothécaire professionnel ?
Une fois que votre éligibilité est avérée, il faudra penser aux modalités de paiement. Si cette étape est très importante, c’est parce que les modalités de paiement doivent être adaptées à votre situation financière. En l’espèce, deux options sont généralement proposées pour un prêt hypothécaire professionnel :
- le prêt in fine ;
- le prêt amortissable.
Mais, comment faire votre choix entre les deux options ?
Le prêt in fine
Il a ceci de particulier qu’il impose à l’emprunteur le paiement des seuls intérêts de prêt durant toute la durée du crédit. C’est seulement au terme de la période de remboursement, pour le compte de la dernière mensualité que le capital emprunté sera remboursé en une seule fois. Pour ce type de prêt, votre banquier vous exigera une garantie et en cela, l’hypothèque est tout à fait appropriée.
C’est du point de vue fiscal que le prêt in fine est le plus intéressant. En effet, les intérêts de prêt peuvent être déduits de vos revenus fonciers. Par conséquent, cela réduit le montant des revenus imposables, ce qui vous permet de payer moins d’impôts. Il faut tout de même savoir que les réductions de l’assiette de l’impôt ont été réduites par le Code général des impôts en son article 974. Désormais, les taux des intérêts déductibles sont progressifs.
Le prêt amortissable
Considéré comme le plus utilisé, le prêt amortissable implique le remboursement de mensualités composées d’une partie du capital et des intérêts. C’est un prêt à taux variable, car à mesure que la part des intérêts augmente au fil des années, celle du capital diminue. Ce qui implique qu’au cours des dernières années, les intérêts à payer sont plus importants surtout s’il s’agit d’un prêt qui s’étend sur une vingtaine ou une trentaine d’années.